2025年公积金组合贷款全攻略：额度、利率、申请流程

数据来源声明：本文数据均来自各城市住房公积金管理中心官网、中国人民银行公开信息。最后更新：2025年8月。

2025年房贷利率现状

截至2025年5月20日，5年期以上LPR为3.50%（来源：中国人民银行 www.pbc.gov.cn），较2024年10月（3.60%）下调10个基点。公积金贷款利率自2024年5月18日起调整为**2.85%**，较此前（3.1%）下调25个基点。

四城公积金贷款政策对比

以下数据均来自各城市住房公积金管理中心官方公开文件（标注文号和发布日期）：

北京

来源：北京住房公积金管理中心《关于进一步优化调整本市房地产相关政策的通知》（2025年8月8日发布）

项目	内容
首套最高额度	每缴存1年可贷15万元，最高160万元（含绿色建筑/多子女上浮）
二套最高额度	100万元（上浮后最高140万元）
首付比例	首套20%，二套30%（不分五环内外）
贷款利率	2.85%
官方查询	gjj.beijing.gov.cn

上海

来源：上海市住建委等六部门《关于优化调整本市房地产政策措施的通知》（2025年8月25日发布）

项目	内容
首套基础额度	个人65万元，家庭130万元（含补充公积金+15万元/人）
绿色建筑上浮	购买二星级及以上绿色建筑，额度上浮15%，首套最高184万元
多子女叠加	多子女家庭上浮比例可叠加，最高216万元
二套额度	基础最高100万元，绿色建筑上浮后最高149.5万元
首付比例	首套20%，二套25%（临港及6郊区20%）
贷款利率	2.85%
官方查询	zjw.sh.gov.cn

广州

来源：广州住房公积金管理中心《个人住房公积金贷款服务指南》（2026年4月30日更新）

项目	内容
最高额度	个人60万元，家庭100万元
首付比例	首套及二套均为20%，保障性住房15%
贷款利率	2.85%
连续缴存要求	6个月（含）以上
官方查询	gjj.gz.gov.cn

深圳

来源：深圳市住房公积金管理委员会《关于〈深圳市住房公积金贷款管理规定〉的补充规定》（深公积金规〔2025〕1号，2025年3月16日发布）

项目	内容
个人最高额度	60万元（首套上浮40% → 84万元，多条件叠加最高126万元）
家庭最高额度	110万元（首套上浮40% → 154万元，多条件叠加最高231万元）
首付比例	首套及二套均为20%，保障性住房15%
贷款利率	2.85%
余额倍数	账户余额的16倍
官方查询	zjj.sz.gov.cn

组合贷款详解

什么是组合贷款？

当公积金贷款额度不足时（例如深圳家庭公积金最高231万但仍不够覆盖总贷款），超出部分使用商业贷款，两部分组合即为”组合贷款”。

组合贷款的优势（用真实数据算）

以购买总价500万的房产为例（北京，首付30%，公积金按家庭最高160万计算）：

• 纯商业贷款（贷款350万，利率3.50%）

  • 月供：约 15,714 元（30年等额本息）
  • 总利息：约 215.7 万元

• 组合贷款（公积金160万 + 商贷190万）

  • 公积金部分月供：约 6,609 元（利率2.85%，30年等额本息）
  • 商贷部分月供：约 8,531 元（利率3.50%，30年等额本息）
  • 合计月供：约 15,140 元
  • 总利息：约 195.0 万元

组合贷款可节省利息约 20.7 万元！

组合贷款办理流程

1. 准备材料：身份证、户口本、收入证明、公积金缴存证明、购房合同
2. 选择银行：确认银行支持组合贷款业务（目前四大行均支持）
3. 提交申请：同时提交公积金和商业贷款申请
4. 银行审批：一般需要7-15个工作日
5. 签订合同：分别签订公积金贷款和商业贷款合同
6. 放款：审批通过后放款至卖方账户

注意事项

1. 组合贷款需在同一家银行办理
2. 公积金贷款部分不能用于购买非住宅性质的房产
3. 组合贷款的还款方式必须一致（同为等额本息或等额本金）
4. 提前还款时，建议优先偿还利率较高的商业贷款部分
5. 各地政策可能随时调整，申请前请以当地公积金中心最新公告为准

使用计算器测算

使用本站的房贷计算器，在高级选项中开启”公积金贷款”，选择对应城市后输入公积金贷款金额，即可自动计算组合贷款的月供和利息。